1 июля, когда вступит в силу закон «О потребительском кредите», изменятся условия взаимоотношений любых профессиональных розничных кредиторов и их заемщиков. Теперь на каждого заемщика независимо от его желания будет формироваться кредитная история, право требования по ссуде может быть уступлено банком любому лицу, а рассчитать самостоятельно полную стоимость кредита будет по-прежнему достаточно сложно.
По единым правилам теперь должны будут действовать не только банки, но и другие компании-кредиторы, ведущие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, например микрофинансовые организации, кредитные кооперативы. Новые правила будут действовать при выдаче и возврате кредитов и займов, не связанных с предпринимательской деятельностью. Под действие закона подпадут любые кредиты наличными, кредитные карты, автокредиты, кредитные линии — все, кроме ипотечных кредитов. Теперь законодательно будет регламентирован весь процесс выдачи и погашения кредита, включая форму договора, расчет ставки по кредиту, размер неустоек. Закон устанавливает и то, что кредиторы уже применяют, и вводит новые положения, например формирование кредитной истории независимо от желания заемщика. «Закон о потребительском кредитовании регламентирует правила игры, что делает процесс получения потребительского кредита более прозрачным для клиентов»,— отвечает зампред правления, руководитель дирекции обслуживания физических лиц и малого бизнеса Райффайзенбанка Андрей Степаненко.
Важнейшим нововведением закона станет ограничение полной стоимости кредита (ПСК) государством. «Полная стоимость по выданному кредиту не может превышать среднерыночное значение по рынку более чем на одну треть,— указывает начальник отдела потребительского кредитования банка «Открытие» Ольга Ильина.— Банк России будет ежеквартально рассчитывать и публиковать среднерыночное значение ПСК. Соответственно, кредиты по завышенным ставкам будут теперь вне закона».
С вступлением закона о потребкредитовании в силу банк должен будет в любой из 14 дней после оформления кредита осуществить его досрочное погашение по желанию клиента. Таким образом, теперь клиент сможет сэкономить на оплате начисленных процентов, поскольку не ждет несколько дней до осуществления досрочного погашения банком и/или до даты очередного платежа. «Например, по кредиту на сумму 330 тыс. руб., выданному на срок 55 месяцев под 25% годовых, начисленные за 5 дней пользования ссудой проценты составят 1,12 тыс. руб. Если погасить эту ссуду через месяц, заплатить банку придется уже 5,6 тыс. руб.»,— подсчитала Ольга Ильина.
Досрочного погашения кредита может потребовать и кредитор в случае нарушения заемщиком платежной дисциплины на срок, превышающий установленные законом параметры. «Если кредитный договор заключен на срок менее 60 календарных дней, кредитор вправе потребовать досрочно возвратить ссуду при задержке платежей более чем на десять календарных дней,— поясняет адвокат VEGAS LEX Максим Лавров.— Для прочих договоров существенная просрочка составляет более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней. При этом законом устанавливается обязательный досудебный порядок разрешения споров между банком и заемщиком при досрочном возврате займа».
Важное изменение, вводимое законом,— право кредитора уступить право требования по ссуде третьим лицам, легализуя, таким образом, работу коллекторских агентств, которые ранее были под вопросом. Правда, запрет на уступку прав требования может быть предусмотрен индивидуальными условиями договора. Кроме того, закон четко регулирует возможные действия по взысканию сложившейся задолженности. «Законом обеспечена защита частной жизни должника, банкам и коллекторам запрещено «беспокоить» заемщика и его поручителей с вопросами о возврате кредита в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов,— указывает Максим Лавров.— Действия банков и коллекторов при возврате сумм задолженностей с заемщика и его поручителей могут осуществляться только с их письменного согласия, за исключением личных встреч, телефонных переговоров, почтовой, электронной и SMS-переписки».
